Was Experten von einer Next Generation Banking Platform für 2030+ erwarten 

Die zentralen Themen zur Weiter­ent­wicklung des Geschäftsmodells im Sinne der Kunden sind gemäss der Umfrage die Integration von Services in die Customer Journey, der gezielte Einsatz von künstlicher Intelligenz, die Neugestaltung der digitalen Kanäle und die Verschmelzung der Benutzeroberflächen.

Die Umfrage zeigt eine starke Tendenz, die Rolle der Bank über traditionelle Finanzdienstleistungen hinaus zu erweitern. Eine deutliche Mehrheit erwartet, dass die NGBP die Begleitung von Kunden entlang ihrer gesamten „Customer Journey“ erlaubt und dabei die Integration in verschiedene Lebensbereiche – sogenannte Ecosysteme – ermöglicht. Am häufigsten genannt wurden die Bereiche „Wohnen“, „Finanzielle Sorgenfreiheit“ und „Business Services“ (im B2B Bereich, z.B. Buchhaltung, juristische Beratung, etc.). Dies unterstreicht die Erwartung, dass Bankgeschäfte künftig nahtlos in grössere Kontexte wie Immobilienkauf, Altersvorsorge oder Unternehmensführung eingebettet sein werden. In den Ecosystemen Gesundheit, Ernährung & Konsum sowie Service Public erwartet nur eine Minderheit der Befragten eine solche Integration von Servicedienstleistungen. 

Weniger verbreitet ist die Erwartung, Bankfunktionalitäten in Alltags­gegen­ständen über das Smartphone hinaus zu integrieren.. Während Zahlungen und weitere Bankfunktionalitäten per Smartphone, Wallet (Bezahl-App, welche Karten für den täglichen Einkauf aufbewahrt, und mit dem E-Banking verbunden ist) oder Smartwatch als etabliert gelten, ist die Haltung gegenüber weiter reichenden Integrationen (z.B. in Autos oder Haushaltsgeräten) sehr zurückhaltend. Mehrere Teilnehmer vertreten die Ansicht, dass Banken dieses Feld spezialisierten Technologieanbietern überlassen sollten. 

Abbildung 2: Durch NGBP unterstützte Devices bzw. Alltagsgegenstände

Der Einsatz von künstlicher Intelligenz (KI) wird als entscheidender Faktor für die Zukunftsfähigkeit von Banken angesehen. Für die Institute selbst stehen vor allem Effizienzgewinne und die Verbesserung des Kundenerlebnisses im Vordergrund. KI soll Prozesse optimieren und dabei helfen, schnellere und passgenauere Dienst­leis­tungen anzubieten. Autonome KI-Entscheidungen, insbesondere bei risikoreichen Vorgängen wie der Kreditvergabe, werden mit Vorsicht betrachtet, auch mit Verweis auf regulatorische Hürden wie den EU AI Act. 

Aus Kundensicht soll KI vor allem zur Personalisierung beitragen. Die am häufigsten genannte Anforderung ist eine KI, die es ermöglicht, „den Service passgenau automatisiert auf den Kunden anzupassen“. Ebenfalls hoch im Kurs steht die Befähigung der Kunden, durch Datenanreicherung eigene Services zu gestalten. Die KI wird als Werkzeug zur Stärkung der Kunden­autonomie und zur Schaffung eines individuellen Bankerlebnisses gesehen, etwa durch digitale Assistenten oder beratende Avatare. Eine KI, welche in Form eines digitalen Butlers für Kunden bankenunabhängig Abschlüsse tätigt, wird nur von wenigen erwartet. 

Abbildung 3: Durch NGBP genutzte KI-Unterstützung für Kunden 

Die Vision für den zukünftigen digitalen Zugang ist gemischt. Zwar wird dem klassischen E-Banking auf mobilen Geräten und PCs weiterhin eine Rolle zugesprochen, doch fast genauso viele Befragte erwarten künftig ein kanalübergreifendes, einge­bettetes Kundenerlebnis. Die Interaktion mit der Bank soll nicht mehr auf eine App oder eine Website beschränkt sein, sondern direkt (Interaktion mit der Bank) und indirekt (eingebettet bei Partnern, sichtbar oder unsichtbar für Kunden) dort stattfinden, wo der Kunde sie benötigt. Ein umfassendes Kundenportal für die gesamte Kundenbeziehung, mit beispielsweise Produktverwaltung über alle Sparten (inkl. integrierte Services), Multibanking-Fähigkeit (Einbindung von Konten anderer Banken), Budget-Tools und Self-Service z.B. für Terminvereinbarungen wird aber nur von einer Minderheit erwartet. 

Abbildung 4: Gestaltung des digitalen Kundenkanals in der NGBP

Ein Teil der Befragten befürwortet eine einheitliche Lösung, bei der Kunden und Berater – gesteuert über Berechtigungen – auf dieselben Systeme zugreifen, um Transparenz und Zusammenarbeit zu fördern. Ein etwas kleinerer Teil plädiert für dedizierte, separate Systeme, da die Anforderungen und die Komplexität der Aufgaben für Mitarbeiter und Kunden zu unterschiedlich seien.

Bei den Anforderungen an die Benutzeroberfläche (UI) herrscht grosse Einigkeit. Eine zukünftige Oberfläche muss responsiv, individualisierbar und rollenbasiert sein. Ein integriertes Dashboard für den Relationship Manager wird als Standard erwartet. Die Kombination der grafischen Oberfläche mit KI-gestützter Sprach- und Texteingabe wird von fast allen Teilnehmenden als essenziell angesehen, was auf eine intuitivere und dialogorientiertere Interaktion in der Zukunft hindeutet. Eine graphische Nutzeroberfläche wird aber weiterhin erforderlich sein, nur eine Minderheit glaubt, dass die Nutzeroberfläche der NGBP alleine mit Speech Recognition und Prompting funktionieren wird. 

Die Integration von Drittanbietern und Fintechs wird als unabdingbar für eine moderne Banking-Plattform angesehen. Die Umfrage zeigt, dass der grösste Bedarf für solche Integrationen in den Fachbereichen Customer Relationship Management (CRM), Portfolio Management, eBanking, Compliance & Fraud sowie Card Management gesehen wird. Dies deutet darauf hin, dass Banken gezielt externe Innovationen nutzen wollen, um Kernprozesse zu verbessern und das Kundenerlebnis zu bereichern.

Gleichzeitig wird das Konzept des Open Banking, bei dem Endkunden über Dritte auf Bankfunktionen zugreifen, pragmatisch eingeschätzt. Die Zustimmung ist hier am grössten für die Bereiche Zahlungsverkehr und Anlegen, etwas geringer im Finanzieren. Dies spiegelt eine Haltung der strategischen Öffnung wider: Die Schnittstellen werden dort geöffnet, wo klare Kundennutzen und Geschäftsmodelle existieren. Ein einfach offener Zugang der Endkunden über Dritte wird nicht gesehen, auch die zwingende Zulassung von Drittanbietern, also Third Party Providers (TPP), wird kritisch betrachtet. Die Banken wollen die Kontrolle nicht abgeben. 

Um die Komplexität der angebundenen internen und externen Dienste zu managen, herrscht weitgehender Konsens über die Notwendigkeit eines Service Integration Layers. Diese zentrale Schicht soll Services unterschiedlicher Anbieter bündeln und nach einheitlichen Standards orchestrieren. Interessant ist jedoch die Vielfalt der angedachten Betriebsmodelle: Die Antworten reichen vom Eigenbetrieb über den Betrieb durch einen Partner bis hin zum vollständigen Bezug des Layers als Service von Dritten. Auch unter «Sonstiges» wurde mehrfach genannt, dass es hier nicht die eine beste Option gebe, sondern die Wahl des Modells stark von der individuellen IT-Strategie abhänge. 

Abbildung 7: Betrieb eines Service Integration Layers in der NGBP

Die Nutzung von Daten durch Business Intelligence (BI) wird als entscheidender Hebel für die Zukunftsfähigkeit identifiziert. Die am häufigsten ausgewählten, gewünschten Anwendungsfälle für BI in einer NGBP waren:

• 360-Grad-Kundensicht: Die gezielte Nutzung von Kundendaten für eine proaktive und personalisierte Betreuung.
• Data-driven Banking: Die Unterstützung interner Entscheidungen zur Effizienzsteigerung.
• Risikomanagement und Betrugsermittlung: Die Analyse von Daten zur Bonitätsprüfung und zur Erkennung von Anomalien.
   

Die Befragten erwarten, dass die NGBP im Rahmen von BI auch Use Cases wie die Verwaltung von Kundendaten, Produkt Performance Management (Einnahmen und Kosten pro Produkt, Transaktionsvolumen pro Kanal, ...) und vorhersagende Analytik (Kreditausfälle, Szenariosimulation für Konjunkturabschwünge oder Zinsänderungen) unterstützt.

Um diese Ziele zu erreichen, setzen die Befragten auf moderne BI-Ansätze. An erster Stelle steht dabei Self-Service BI, das Fachanwendern ohne tiefgehende IT-Kenntnisse ermöglicht, eigenständig Analysen durchzuführen. Dies fördert eine datenbasierte Kultur im gesamten Unternehmen. Technologisch wird der Trend zu Cloud-basierten und hybriden BI-Plattformen bestätigt (z.B. mit zentralem Data Lake welcher übergreifende Datenanalysen ermöglicht), die Skalierbarkeit und Kostenvorteile bieten. Als Datenquellen sollen künftig nicht nur die Daten eigener Applikationen herangezogen werden, sondern verstärkt auch öffentlich verfügbare Daten sowie – mit expliziter Zustimmung – freiwillig geteilte Daten von Kunden und Partnerunternehmen.

Über alle Themen hinweg zeigt sich eine überwältigende Einigkeit bei der Bedeutung eines soliden Datenmanagements. Funktionen wie Data Life Cycle Management und ein Operational Data Store werden als „sehr wichtig“ oder „wichtig“ erachtet. Dies unterstreicht das Bewusstsein, dass eine fortschrittliche Datenanalyse, Datenqualität und die Einhaltung regulatorischer Vorgaben (z.B. gezieltes Löschen von Daten) nur auf einem sauber verwalteten und gut strukturierten Datenfundament möglich sind.

Die Rolle des Quantencomputers wird mehrheitlich als Zukunftsthema eingestuft. Ein Grossteil der Teilnehmer ist der Meinung, dass diese Technologie erst die „Next Next Generation Banking Platform“ massgeblich unterstützen wird. Für die NGBP 2030+ wird ihr Einfluss als gering eingeschätzt. Die potenziellen Anwendungsfälle liegen vor allem in der Bewältigung hochkomplexer Rechenoperationen wie Risikomanagement, Betrugserkennung und Portfolio-Optimierung. Eine unmittelbare und dringliche Anwendung sehen die Befragten jedoch im Bereich der Cybersicherheit, namentlich in der Post-Quantum-Kryptographie, um Daten schon heute gegen zukünftige Bedrohungen abzusichern. 

Die Ära der allumfassenden Kernbankensysteme neigt sich dem Ende zu. Die Umfrageergebnisse deuten auf einen Konsens hin, dass der „Core“ der Zukunft auf seine wesentlichen Funktionen reduziert wird. Dazu gehören unumstritten die bilanzierungsfähige Buchungs-Engine (General Ledger) als „Single Source of Truth“ und die kundenseitige Kontoführung mit allen Transaktionen sowie Depotführung (Subledger). 

Bei der zukünftigen Architektur gehen die Meinungen auseinander, auch wenn der Trend klar in Richtung Modularität geht. 

• Modell 1: Der modulare Kern. Die Mehrheit der Befragten favorisiert eine Architektur, die aus Modulen besteht, die an eine Buchungs-Engine angebunden sind. Dieses Modell stellt eine Weiterentwicklung der heutigen Systeme dar, die mehr Flexibilität bietet, ohne das Konzept eines zentralen Ankers aufzugeben.
• Modell 2: Die dezentrale Architektur. Eine zukunftsorientierte Minderheit sieht eine Architektur aus flexiblen, selbständig laufenden Funktionsbausteinen vor, bei der der Begriff des „Core“ gänzlich verschwindet. Dieses Konzept, das stark auf Microservices und entkoppelte Systeme setzt, verspricht maximale Agilität und Skalierbarkeit. 
  

Unabhängig vom gewählten Modell ist klar: Die Zukunft ist modular. Die monolithische „Alles-in-einem“-Lösung hat ausgedient. 

Die Forderung nach Echtzeit-Datenverarbeitung ist überwältigend insbesondere in Anbetracht dessen, dass Banken heute noch weit davon entfernt sind. Eine grosse Mehrheit der Teilnehmer hält es für zwingend erforderlich, dass Transaktionen, Positionen und Bewertungen in einer NGBP ohne Verzögerung verarbeitet werden. Echtzeit-Simulationen werden ebenfalls als entscheidend angesehen. Zwar gibt es vereinzelte Stimmen, die für bestimmte Prozesse (z.B. Portfolio-Performance-Reporting am Tagesende) weiterhin Batch-Verarbeitung als ausreichend erachten, doch der Standard für kundennahe und transaktionale Prozesse soll eindeutig Echtzeit sein.

Die am häufigsten genannten Anforderungen, um die Innovationsgeschwindigkeit zu erhöhen, sind ein API-First Ansatz, agiles Produktmanagement mit Low-Code/No-Code und Unterstützung für neue Anlageklassen wie Krypto-Assets. 

Die konsequente Entwicklung von Schnittstellen (APIs) ist die Voraussetzung, um Produkte und Dienstleistungen nahtlos in Ecosysteme zu integrieren (siehe Die Bank als integrierter Alltagsbegleiter). Bankfachleute sollen zudem in die Lage versetzt werden, 

Produkte über grafische Oberflächen selbst zu konfigurieren, ohne aufwendige Programmier­arbeiten.  Die Fähigkeit, Krypto-Assets und -Währungen zu verwalten, wird von vielen als neue Standard­anfor­derung an ein zukunftsfähiges System gesehen. Die Befähigung von Kunden, sich ihre Dienstleistungen aus einem Baukasten eigenständig zusammenzustellen – sowohl bankintern als auch bankenübergreifend, wird von weniger als der Hälfte der Befragten erwartet.